我接到通知，目前第一梯隊(duì)的金滿意足臻享版，將在9月30號(hào)下架。

聽說(shuō)是監(jiān)管叫停的，下架時(shí)間可能還會(huì)提前。

我之前測(cè)評(píng)了十多款增額壽，都是金滿意足臻享版收益更高。

比如同樣30歲女性，每年交10萬(wàn)，交10年：在85歲時(shí)，金滿意足臻享版比支付寶里的歲歲盈多賺了55萬(wàn)。所以想要多賺錢，選對(duì)產(chǎn)品很重要。

01

假如你錯(cuò)過(guò)金滿意足臻享版，新增額壽這3點(diǎn)會(huì)更嚴(yán)格。

1、收益降低
同樣是30歲女，每年交10萬(wàn)，交10年：

監(jiān)管要求的上限是3.5%，舊增額壽金滿意足臻享版保單持有10年，實(shí)際收益IRR就已經(jīng)3.4%+。

保單持有45年，也就是75歲時(shí)，IRR已經(jīng)達(dá)到3.49%。后面隨著復(fù)利增額，無(wú)限接近3.5%。新增額壽歲歲盈和穩(wěn)增保，85歲時(shí)IRR分別只要3.28%和3.29%，收益太低了。

2、減保限制增多
增額壽是通過(guò)『減?！还δ?，來(lái)取出現(xiàn)金價(jià)值。

比如推薦的金滿意足臻享版，目前的減保條件還很寬松。什么時(shí)候取，取多少次，目前都沒(méi)限制。取多少錢，也相當(dāng)于沒(méi)限制。因?yàn)橘~戶里的錢只要?jiǎng)e取光，留下500塊錢就行。

新增額壽歲歲盈和穩(wěn)增保，都要求每年都只能減保1次，每次不能超過(guò)20%基本保額。

3、健康告知變嚴(yán)格金滿意足臻享版的健康告知只有1條件，非常寬松。

新增額壽歲歲盈和穩(wěn)增保，都有三條健康告知。

問(wèn)到過(guò)去2年內(nèi)，是否有被拒保、延期或拒賠等情況。

還問(wèn)到常見的高血壓、肺結(jié)節(jié)等健康問(wèn)題。其中穩(wěn)增保更嚴(yán)格，還問(wèn)過(guò)去2年內(nèi)的就診、定期復(fù)查等情況。乳腺結(jié)節(jié)、乙肝也問(wèn)到，就非常嚴(yán)格了。

整體來(lái)看，新增額壽不僅收益下降，減保限制變多了，健康告知也更嚴(yán)了。結(jié)合新產(chǎn)品司馬臺(tái)來(lái)看，這是未來(lái)增額壽的趨勢(shì)。

02

我們也來(lái)重新認(rèn)識(shí)一下什么是增額終身壽險(xiǎn)？

抓住一個(gè)關(guān)鍵詞：增額。大白話就是，『保額會(huì)長(zhǎng)大』的終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單：一保障期限：為終身。二保障內(nèi)容：身故或者全殘，保險(xiǎn)公司就給一筆錢，一般是賠保額。比如買50萬(wàn)保額，如果不幸身故了賠50萬(wàn)。

可以看到，終身壽險(xiǎn)的保額是固定的。而增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)長(zhǎng)大。

比如金滿意足臻享版，有效保額每年以3.8%的復(fù)利增長(zhǎng)。隨著時(shí)間不斷增加，保額會(huì)越來(lái)越高。投保增額壽，其實(shí)相當(dāng)于開了一個(gè)『身故保障』+『儲(chǔ)蓄賬戶』。

除了保額會(huì)長(zhǎng)大，和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，它還有一大亮點(diǎn)：現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快。

以接近3.5%的復(fù)利不斷增長(zhǎng)，而且可減保領(lǐng)取。現(xiàn)金價(jià)值是我們可以拿到的錢。增額壽的現(xiàn)金價(jià)值有多厲害？以30歲老王，每年投保10萬(wàn)金滿意足臻享版，交10年為例：

保單第10年，也就是老王40歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值就有120萬(wàn)。

老王總交保費(fèi)100萬(wàn)，10年賺了20萬(wàn)，IRR高達(dá)3.419%。隨著時(shí)間的拉長(zhǎng)，在復(fù)利的作用下，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)更快。

60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值漲到240萬(wàn)。
80歲，漲到477萬(wàn)。
現(xiàn)金價(jià)值是寫在合同里，白紙黑字，確定不會(huì)變的。
買了長(zhǎng)期險(xiǎn)的朋友，一般都有現(xiàn)金價(jià)值，大家可以打開自己的保單看看。如果需要用錢，可以申請(qǐng)減保取現(xiàn)。如果不需要用錢，可以放在賬戶里一直復(fù)利增值。增額壽進(jìn)可攻，退可守，就像一個(gè)存錢罐，能存下錢不說(shuō)，用起來(lái)還方便。

03

增額終身壽有什么作用？想要安全存錢，目前的選擇就這幾個(gè)：銀行存款、國(guó)債、增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。
這些產(chǎn)品怎么選呢？我先說(shuō)下觀點(diǎn)：短期選銀行存款、國(guó)債，中長(zhǎng)期選增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

1、銀行存款目前五大行的活期利率只有0.3%，一年期定存利率1.75%，五年期也只有2.75%。部分銀行大額存單利率更是降到了2.9%。

還有個(gè)不好的消息，央行又降息了，存款利率基本上也會(huì)跟著降。也就是說(shuō)，目前銀行存款最高2.9%的利率也可能保不住。

2、國(guó)債國(guó)債有政府做背書，安全不用說(shuō)，可收益并不高，而且非常難搶。而且國(guó)債的利率一路在下跌，已經(jīng)跌破3.5%了。就拿最近一期的國(guó)債來(lái)說(shuō)，400億的額度不到一分鐘就被搶光了，比搶茅臺(tái)還刺激。

可看收益也不高，3年期利率3.2%，5年期利率也只有3.37%。

而2022年前兩期的國(guó)債，3年期利率3.35%，5年期利率3.52%。光今年就下降了0.45個(gè)百分點(diǎn)，明年能不能保住3%+的利率都難說(shuō)。

而且銀行存款和國(guó)債，有個(gè)共同的不足：都是短期的。3年或5年到期后，要按市場(chǎng)利率水平重新計(jì)息。而增額壽是保終身的，而且合同一旦簽訂就鎖定收益，一輩子都不會(huì)變。

長(zhǎng)期來(lái)看，不管是收益還是穩(wěn)定性，都比銀行存款和國(guó)債高。就拿目前市面上第一梯隊(duì)的金滿意足臻享版來(lái)說(shuō)，持有8年左右可以替代大額存單和國(guó)債。

我做了它們的收益對(duì)比圖，一起來(lái)看看：

銀行定存的收益太低了，我就不說(shuō)了。大額存單和國(guó)債收益還不錯(cuò)，但持有8年左右，還是比金滿意足臻享版收益低。長(zhǎng)期持有，差距就更大了。比如同樣是一次性存20萬(wàn)：存8年，5年期國(guó)債利率本金+利息是25.392萬(wàn)，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值是26.156萬(wàn)，此時(shí)差距還不大。

存30年，5年期國(guó)債利率本金+利息是40.22萬(wàn)，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值是55.722萬(wàn)。此時(shí)金滿意足臻享版比5年期國(guó)債，多賺了15萬(wàn)多。存60年，5年期國(guó)債利率本金+利息是60.44萬(wàn)，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值是156.32萬(wàn)。此時(shí)金滿意足臻享版比5年期國(guó)債，多賺了近100萬(wàn)。為啥差距這么大呢？因?yàn)殂y行存款和國(guó)債，都是單利，利息不參與計(jì)息。

增額壽就不同了，長(zhǎng)期收益接近3.5%不說(shuō)，而且是復(fù)利的。每期利息都會(huì)加入下一期計(jì)息，也就是我們常說(shuō)的“利滾利”。

還是以25歲女性，一次性存20萬(wàn)為例：不管存多久，5年期國(guó)債參與計(jì)息的始終只有20萬(wàn)，利率也一直是3.37%。

而金滿意足臻享版參與計(jì)息的數(shù)額在逐漸增大：

比如存30年，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有55萬(wàn)。這就意味著第31年，有55萬(wàn)參與計(jì)息。此時(shí)IRR3.474%，轉(zhuǎn)化成單利是5.953%，已經(jīng)超過(guò)5年期國(guó)債的利率。

而且增額壽的現(xiàn)金價(jià)值，是以合同形式確定下來(lái)的。合同簽訂了，就一輩子固定不會(huì)變。在利率下行的情況下，確定性非常強(qiáng)，能給我們穩(wěn)穩(wěn)地安全感。

04

增額壽可以用來(lái)干什么？

增額壽應(yīng)用場(chǎng)景豐富，不僅可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄存下錢，還可以用來(lái)作教育金、養(yǎng)養(yǎng)老金、資產(chǎn)隔離等等。比如給孩子投保，既可以用來(lái)做孩子教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金，還可以給自己做養(yǎng)老金。
假如老王給0歲兒子投保滿意足臻享版，一年交10萬(wàn)，交10年。

1、等到孩子18歲的時(shí)候，賬戶里已經(jīng)有157萬(wàn)可以做教育金。

如果在孩子18-24歲，每年領(lǐng)出來(lái)2萬(wàn)，上大學(xué)和讀研用。7年一共領(lǐng)了14萬(wàn)，保單里還有180萬(wàn)，在里面繼續(xù)以接近3.5%的復(fù)利生息增值。

2、孩子35-64歲時(shí)，每年領(lǐng)出來(lái)3萬(wàn)，給老王做養(yǎng)老金。孩子30歲，老王正好到了65歲退休的年齡。如果每年領(lǐng)3萬(wàn)，給老王做養(yǎng)老金。領(lǐng)到孩子64歲時(shí)，賬戶里還有559萬(wàn)。

3、孩子65歲開始，每年領(lǐng)5萬(wàn)，給自己做養(yǎng)老金。假如孩子65歲退休后，每年領(lǐng)7萬(wàn)作為養(yǎng)老補(bǔ)充。領(lǐng)到85歲，總共從賬戶里領(lǐng)了209萬(wàn)，賬戶里還剩1000萬(wàn)，是已交保費(fèi)的10倍。假如小王比較長(zhǎng)壽，活到100歲，領(lǐng)到100歲。總共領(lǐng)出284萬(wàn)，身故后還留下1578萬(wàn)。增額壽的用途就是這么靈活，如果賬戶里的錢沒(méi)用完，還能留一筆錢給后代傳承。增額壽應(yīng)用場(chǎng)景靈活，適合大部分人用來(lái)做中長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃。

9月30號(hào)，金滿意足臻享版就全面下架了。