編輯 | 虞爾湖

出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

銀行作為金融業(yè)的基石，其能夠連通各級市場之間的資本流動，并且能夠從宏觀角度，為市場經(jīng)濟(jì)增添新動力。但近年來的投融業(yè)的動蕩、房地產(chǎn)市場的暴雷，讓銀行走到了風(fēng)口浪尖之上。?

除卻宇宙四大行，近年來許多商業(yè)銀行也開始嶄露頭角：中信銀行、華夏銀行等等，在個人消費業(yè)務(wù)端的發(fā)力，讓許多大行感覺到了壓力，尤其是主打高端客戶群體的外資銀行，更是遭受了非常大的沖擊。

可在這個紛紛縮衣節(jié)食的時代里，作為外資銀行“優(yōu)等生”的匯豐中國，卻并沒有停下自己擴(kuò)張的腳步，反而逆勢而為，大肆進(jìn)駐國內(nèi)市場。?

房地產(chǎn)暴雷后，外資銀行仍難吃香

根據(jù)相關(guān)部門頒發(fā)的相關(guān)文件，將國內(nèi)的商業(yè)銀行具體分為了三個大類，分別是大型國有銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行組成的第三類。

長久以來，銀行獲得利潤的方式不外乎以下幾種：信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及投融資、理財業(yè)務(wù)等等。除卻公對公業(yè)務(wù)之外，銀行在個人貸款業(yè)務(wù)上最強(qiáng)有力的收入便是房貸業(yè)務(wù)，但近年房地產(chǎn)市場的暴雷，讓許多銀行都感受到了非常大的資金壓力。?

據(jù)相關(guān)資料顯示，目前各大商業(yè)銀行的資本充足率和三年前相比，都出現(xiàn)了不同程度的下降，一方面這是因為受到了國際金融危機(jī)的影響，理財業(yè)務(wù)等的收入有了明顯地減少。但另一方面，是因為資本市場對未來前景的擔(dān)憂，讓資金流動率有了明顯下降。?

長期的市場疲軟，讓消費者有了提高儲蓄率的想法，這也就是人們口中常說的金融資產(chǎn)管理。但據(jù)《2023中國金融資產(chǎn)管理行業(yè)研究報告》顯示，國內(nèi)金融資產(chǎn)管理行業(yè)正面臨內(nèi)外部多重因素影響——市場基礎(chǔ)建設(shè)亟待完善，機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍存在處置能力弱化、定位不明晰等深層次問題，監(jiān)管層面的監(jiān)管系統(tǒng)性、精準(zhǔn)度也有待提升。?

基本不涉及房地產(chǎn)或者是相關(guān)行業(yè)的外資銀行，本以為能夠在這次風(fēng)波中站穩(wěn)腳跟，可沒想到卻是事與愿違的結(jié)果。?

在國內(nèi)的金融業(yè)體系中，有一類較為特殊的存在：外資銀行。由于做的是跨國類型業(yè)務(wù)，其能夠靈活調(diào)度各方資源，利于大型企業(yè)的發(fā)展。但事實上這場本來不該涉及到外資銀行的房地產(chǎn)風(fēng)波，隨著時間的推移，也波及到外資銀行。?

截至5月，國內(nèi)共有238家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)20家外國銀行將其中國境內(nèi)分行改制為外資法人銀行。

其中12家外資法人銀行已完成改制，允許從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，分別是匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。?

而據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，來自52個國家和地區(qū)的202家銀行在華設(shè)立了機(jī)構(gòu)，包括41家外資法人銀行、117家外國及港澳臺銀行分行和131家代表處。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)895家，覆蓋32個省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市。?

在貿(mào)易全球化的背景下，外資銀行能夠為市場注入一分活力。但若不能見縫插針地進(jìn)入到國內(nèi)市場，那么只有被淘汰的下場，而敢接下花旗銀行國內(nèi)個人業(yè)務(wù)的匯豐銀行，恐怕現(xiàn)在還沒有真正意識到這一點。?

不接地氣的匯豐，艱難適應(yīng)國內(nèi)市場?

10月，花旗銀行宣布，將其在中國大陸的個人銀行財富管理業(yè)務(wù)，包括個人客戶持有的賬戶、存款和相關(guān)理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓給匯豐中國。

這一則震驚金融界的消息一出，許多人都推測，花旗銀行未來可能會逐步退出國內(nèi)市場，而匯豐中國也希望借此良機(jī)擴(kuò)大其在國內(nèi)市場的財富管理業(yè)務(wù)。

可匯豐中國沒有意識到的是，國內(nèi)部分中產(chǎn)階級，對于儲蓄、理財這件事情，有著自己的理解。?

將花旗銀行在全國11個主要城市的個人財富管理客戶的投資理財資產(chǎn)及個人存款，以36億美元打包拿下的匯豐中國，就打算下一盤大棋。

但實際上，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟已是不爭的事實，幾乎所有行業(yè)都面臨著萎靡、裁員的尷尬，理財市場也受到了一定的影響。?

而且在資產(chǎn)管理方面，許多國內(nèi)企業(yè)家都不會親自下場。一般情況下，會有兩種資產(chǎn)配置方式：一是聘用專門的管理團(tuán)隊，做一個甩手掌柜；另一種則是與同鄉(xiāng)會組建一些互助協(xié)會，資源互助，自由式的資產(chǎn)配置。?

第一種是較為常見的配置方式，也是許多白手起家、對金融理財不甚理解的企業(yè)家，最熱衷的選擇。畢竟在這部分群體中有一個不變的定律：專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做，尤其是一些已經(jīng)有足夠原始資本積累的中年群體，對于未來風(fēng)險的應(yīng)對，他們有著足夠的自信和判斷。?

而對于外資銀行而言，這類群體是幾乎無法吸納的。因為外資銀行性質(zhì)的特殊性，其幾乎所有業(yè)務(wù)都受到了比國內(nèi)銀行更多的限制。

盡管外資銀行遍布全球，可以為許多需要頻繁進(jìn)行跨境貿(mào)易的企業(yè)提供方便，可對于許多用戶而言，香港銀行的業(yè)務(wù)模式，讓人無所適從。?

近年來對于匯豐銀行業(yè)務(wù)能力堪憂的帖子，在網(wǎng)絡(luò)上屢見不鮮。在倫敦、香港等地區(qū)起家的匯豐銀行，對于國內(nèi)金融需求了解不深、業(yè)務(wù)模式較為獨特也就不難理解，可在服務(wù)能力這件事情都無法做好的話，恐怕就是態(tài)度問題了。?

匯豐中國的業(yè)務(wù)與國內(nèi)大多數(shù)外資銀行類似，不外乎資產(chǎn)配置、投融資管理和外匯結(jié)算等業(yè)務(wù)，但匯豐中國令人一言難盡的業(yè)務(wù)和難以理解的APP界面，都讓許多想要嘗試一下的客戶，被無情勸退。?

且暫且不提匯豐銀行的線上業(yè)務(wù)辦理能力欠佳，匯豐中國難以尋覓的線下網(wǎng)點也讓許多有臨時需求的客戶難以招架。當(dāng)然，站在匯豐中國的角度，因為自身需要遵循更為嚴(yán)苛的監(jiān)管，所以幾乎所有業(yè)務(wù)都需要謹(jǐn)慎執(zhí)行，可謹(jǐn)慎與不便就一定要捆綁嗎？以超強(qiáng)的服務(wù)能力俘虜客戶的招商銀行，對此不置可否。?

招商銀行起家于深圳，在這充滿競爭力的新興城市里，當(dāng)時式微的招商銀行看到了各大銀行由于服務(wù)力不足而導(dǎo)致客戶大量流失的處境，便從服務(wù)開始著手，用細(xì)致入微的服務(wù)和幾乎與各大行之間無區(qū)別的金融工具，吸引眾多企業(yè)攜款前來，打響了“服務(wù)”這塊金字招牌。?

匯豐銀行在全球市場的知名度，的確是高于許多國內(nèi)銀行的。但其想要在國內(nèi)市場站穩(wěn)腳跟，只靠“匯豐”二字，還完全不考慮用戶體驗，如此高冷的態(tài)度，恐怕不會得到很好的市場反響。?

互聯(lián)網(wǎng)金融+貿(mào)易動蕩，匯豐立足之地再次收窄?

在以往，前往銀行網(wǎng)點是唯一的業(yè)務(wù)辦理方式，客戶即使再不情愿也別無選擇。但在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，客戶們就有了更多的選擇。服務(wù)不佳，或者是推薦產(chǎn)品收益不理想的情況下，更換合作銀行也并非是什么難事。?

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，匯豐中國在國內(nèi)市場只是在某一些方面比較強(qiáng)勢，其余情況下均落后于國內(nèi)商業(yè)銀行。例如跨境貨幣清算業(yè)務(wù)，外資銀行的份額超過了70%；外匯業(yè)務(wù)市場，外資銀行的占有率也有明顯的增長。?

與此同時，伴隨著國際形勢的日益緊張，越來越多企業(yè)將業(yè)務(wù)重心從海外轉(zhuǎn)移到國內(nèi)市場，想用更為龐大的內(nèi)需市場，來推動自己的業(yè)務(wù)增長。此時就會放棄外資銀行，重新在國內(nèi)選擇知名商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。?

而且匯豐中國作為一家專注于中高端客戶群體的銀行，其在網(wǎng)點配置上基本都以一線或者是新一線城市為主，對于一些新興城市的覆蓋還有著很大的空缺。?

對于外資銀行而言，想要在一個新城市設(shè)立分行、開展業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過繁雜的批復(fù)，在市場份額不斷縮減的情況下，匯豐中國是不會愿意邁出這一步的，可這無疑就是閉關(guān)鎖關(guān)、閉門造車了。?

互聯(lián)網(wǎng)金融到來，改變了許多企業(yè)家或者是理財者的想法，除卻一個超大額存單業(yè)務(wù)，其余的幾乎都能在移動設(shè)備上解決，這對于促進(jìn)貿(mào)易效率起到了關(guān)鍵性的作用。但匯豐中國作為一個外資銀行，受到了更為嚴(yán)苛的監(jiān)管，因此對于部分個人業(yè)務(wù)，其是基本處于放棄狀態(tài)。?

可當(dāng)企業(yè)端業(yè)務(wù)增長疲軟、個人端業(yè)務(wù)又較為薄弱時，該如何找到自己的國內(nèi)發(fā)展之路呢？匯豐選擇的就是全面接手花旗銀行在國內(nèi)的個人業(yè)務(wù)，想用一個較為成熟的體系換回更多的地盤。?

然而有分析師介紹，匯豐中國在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境仍未復(fù)蘇之際，如此大手筆的買下了花旗銀行幾乎已經(jīng)癱瘓的個人業(yè)務(wù)板塊，屬實是一個非常有勇氣的決策，尤其是這份蛋糕是花旗銀行自己放棄的情況下。?

匯豐中國在港澳地區(qū)實力確實超群，可國內(nèi)市場與這兩個特別行政區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)習(xí)慣完全不一樣，若匯豐中國不吸收花旗銀行的教訓(xùn)，恐怕會成為下一個黯然離場的花旗銀行。?

結(jié)語?

國內(nèi)外資銀行，面臨著比普通商業(yè)銀行更大的壓力，比如說有著較大的政策限制、客戶基礎(chǔ)薄弱等問題。但其作為國內(nèi)金融體系中的重要成員，其能夠幫助業(yè)界豐富的國際經(jīng)驗和品牌影響力等，讓更多同行能夠看到外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗，從而提升自己的跨境業(yè)務(wù)能力。?

但從不打算接地氣的匯豐中國，卻似乎一直在原地踏步，守著自己的一畝三分地。直至地盤被擠占得越來越小之后，才幡然醒悟自己需要做出改變了。只是不知道，這種改變是否還來得及。