增額終身壽險(xiǎn)正臨批量下架，您最近應(yīng)該也有從家庭的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、銀行客戶經(jīng)理、或者做保險(xiǎn)代理人的朋友那里了解過(guò)。本文不贅述過(guò)多，只重點(diǎn)介紹一個(gè)容易被忽視的問(wèn)題——減保取現(xiàn)的限制。

這個(gè)問(wèn)題容易被忽視，但卻關(guān)系到家庭未來(lái)從這份保單取錢時(shí)，真正能取出來(lái)多少、按什么時(shí)間節(jié)奏取，如果一開(kāi)始沒(méi)看仔細(xì)，那可能會(huì)無(wú)法滿足你資金支取的目標(biāo)。所以一定要特別留意！

鋪墊1、增額終身壽險(xiǎn)保什么

增額終身壽險(xiǎn)，從名字就能看出它的兩個(gè)性質(zhì)，首先它是壽險(xiǎn)，同時(shí)它的保額是一直在增長(zhǎng)的。

屬于壽險(xiǎn)的責(zé)任就是：保險(xiǎn)公司會(huì)在被保人身故后將身故保險(xiǎn)金給到受益人；與此同時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值比較高，且按照一定速度增長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值代表了“你退保時(shí)能拿到的錢”。

因此在實(shí)際使用時(shí)，多數(shù)家庭配置這個(gè)險(xiǎn)種的原因都是為了“在需要的時(shí)候退保取現(xiàn)”。交同樣的錢，保單的現(xiàn)金價(jià)值越高，就意味著我們退保時(shí)退出來(lái)的錢越多，類比到投資，就代表收益率越高。

鋪墊2、減保服務(wù)

上面提到了增額終身壽險(xiǎn)在實(shí)際使用中的現(xiàn)金領(lǐng)取方式是退保，那這部分小標(biāo)題中的“減?！眱蓚€(gè)字其實(shí)就是對(duì)保單執(zhí)行的“部分退?！?。

假設(shè)未來(lái)想退保取錢的時(shí)候，這份保單現(xiàn)金價(jià)值500萬(wàn)，但其實(shí)我并不想把錢全部取出來(lái)，我只需要取出100萬(wàn)就夠用，那么就可以通過(guò)“減?！眮?lái)實(shí)現(xiàn)。減保減出來(lái)的錢供自己家庭使用，沒(méi)減的部分繼續(xù)放在保單里按照原有速度增值。

需要大家注意的問(wèn)題——不同產(chǎn)品減保取現(xiàn)的政策是不同的！

這里我們?cè)趲讉€(gè)維度說(shuō)說(shuō)減保政策的相對(duì)優(yōu)劣：

1）是否限制減保的時(shí)間

一般有幾類要求，“保費(fèi)交完后”、“保費(fèi)交完xx年后”、“保單生效xx年后”方可申請(qǐng)減保。

時(shí)間上，當(dāng)然越早能減越好，但這個(gè)限制對(duì)你家庭是否重要，主要看你打算什么時(shí)候用這筆錢，如果明確近幾年或者近十幾年不會(huì)用到這筆錢，那這個(gè)限制對(duì)你就沒(méi)什么影響；如果這筆錢有可能幾年后會(huì)用，那還是選減保限制少的產(chǎn)品。

2）每次減保的比例限制

這是每個(gè)家庭都需要關(guān)注的地方，增額終身壽險(xiǎn)的錢對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是真要用了就是真正能多取出來(lái)一些能解決問(wèn)題的，而減保比例的限制，決定了你在需要的時(shí)候，能取出多少錢，因此篩選產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)關(guān)注這個(gè)條款。

多數(shù)保司在限制比例的時(shí)候都是以“20%”這么個(gè)數(shù)字為限，但其實(shí)看似同樣“20%”的數(shù)字，不同的表述，結(jié)果也會(huì)有非常大的區(qū)別。

這里我們拿真實(shí)的產(chǎn)品條款舉幾個(gè)例子。

（1）招商x和金x衛(wèi)：（最快5年就可取完）

可以說(shuō)是20%系列中最良心（能取得最多的）一個(gè)表述了（下方截圖）。按照這個(gè)表述，是真的能做到最快5年就能把所有現(xiàn)金價(jià)值提取完。

假設(shè)想取錢的那一年，保單有500萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值，是可以做到取出20%，也就是100萬(wàn)的。余下400萬(wàn)繼續(xù)增值，假設(shè)下一年增到408.8萬(wàn)，那么能取出408.8/4=102.2萬(wàn)，以此類推（見(jiàn)下方表格），到第五年無(wú)論剩多少，都能取完。

（2）陸xx國(guó)x鑫璽x世：（能減的錢越來(lái)越少，直到最后一次性退保）

一樣還是20%這個(gè)數(shù)字，這個(gè)產(chǎn)品是怎么說(shuō)的呢？

“每年累計(jì)申請(qǐng)減少的基本保險(xiǎn)金額之和不得超過(guò)申請(qǐng)時(shí)所在保單年度初的基本保險(xiǎn)金額的20%”

還是那個(gè)例子，第一次從500萬(wàn)總現(xiàn)價(jià)中取出100萬(wàn)，余下400萬(wàn)繼續(xù)增值，假設(shè)下一年增到408.8萬(wàn)?？墒堑诙紊暾?qǐng)時(shí)“所在保單年度初的保額”變低了，那么下一年能取出408.8*20%=81.76萬(wàn)，以此類推（詳見(jiàn)下方對(duì)比表格）。

（3）信x如意x：

這種條款表述，能取出的錢就更少了，我用紅色箭頭標(biāo)了出來(lái)。

直接將20%錨定到保費(fèi)上，要知道，增額終身壽在經(jīng)歷一定年份的增值后，現(xiàn)金價(jià)值是會(huì)是保費(fèi)的數(shù)倍甚至數(shù)十倍。比如交了10萬(wàn)保費(fèi)，幾十年后的現(xiàn)金價(jià)值可能到了100萬(wàn)。用保費(fèi)來(lái)作為提取限制的基數(shù)，能取出來(lái)的現(xiàn)金非常有限。

具體的減保數(shù)字我們還是放到下方表格一起衡量。

關(guān)于以上3種減保方式，下方列了一個(gè)表格方便大家理解。

簡(jiǎn)便起見(jiàn)，我們假定一個(gè)共同的前提：

被保人為30歲男性，保費(fèi)分10年交，每年交10萬(wàn)，81歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到500萬(wàn)，如果不減保的話，82、83、84、85歲時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值分別為511萬(wàn)、529萬(wàn)、547萬(wàn)、567萬(wàn)。

而假設(shè)從80歲這年開(kāi)始減保，那么，上述（1）、（2）、（3）對(duì)應(yīng)的減保政策，在81～85歲這五年里每年最多分別能取出多少呢？

3）減保政策是否寫進(jìn)條款

上面我們列舉了不同產(chǎn)品的減保政策，橫向比較起來(lái)確實(shí)有相對(duì)優(yōu)劣之分，但至少這些產(chǎn)品都把減保政策寫進(jìn)了產(chǎn)品條款。

很多產(chǎn)品是沒(méi)有寫進(jìn)條款的，而是通過(guò)“保全政策”來(lái)體現(xiàn)，但保全政策隨時(shí)可以被修改，穩(wěn)定性很欠缺，現(xiàn)在有著很棒的保全政策，但誰(shuí)也不知道過(guò)幾年會(huì)調(diào)整成什么樣。

以上2）和3）相對(duì)重要，我們強(qiáng)調(diào)一遍。

你要注意「減保取現(xiàn)的比例限制究竟是怎樣表述的」，同樣的20%數(shù)字，不同的表述方式，實(shí)際能減保取現(xiàn)的金額上限會(huì)差很多；

同時(shí)「減保政策最好寫進(jìn)條款」，這比保全政策要穩(wěn)妥得多。

希望大家在看產(chǎn)品的時(shí)候多多注意，我們也是煞費(fèi)苦心從下架產(chǎn)品里選取的截圖（免得帶來(lái)不必要的糾紛），大家舉一反三，去在售的產(chǎn)品中看條款，道理都是一樣的。

當(dāng)然我們從保障規(guī)劃到產(chǎn)品篩選都比較專業(yè)，如果有任何不懂的，歡迎隨時(shí)來(lái)咨詢。

我是金融系船長(zhǎng)，F(xiàn)OF投資經(jīng)理，船長(zhǎng)理財(cái)負(fù)責(zé)人。更多內(nèi)容可查看：

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