儲戶的28億存款是如何“長上腿”的？

最近 “渤海銀行挪用儲戶存款”事件成為輿論熱點(diǎn)。江蘇兩家企業(yè)存入渤海銀行南京分行的28億元資金，在儲戶不知情的情況下，被該銀行挪作第三方貸款質(zhì)押物而無法支取，其中5億元更因第三方無法還貸而被銀行當(dāng)作質(zhì)押物劃扣。

此案，不管最終的結(jié)果如何，也不管銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多大的責(zé)任，更不管是不是否內(nèi)外勾結(jié)，有一點(diǎn)可以肯定，那就是渤海銀行的風(fēng)控機(jī)制失靈了、內(nèi)控機(jī)制失效了、監(jiān)督機(jī)制失位了。如此大的事件，如果有一個(gè)環(huán)節(jié)是正常運(yùn)行、正常發(fā)揮作用、正常產(chǎn)生監(jiān)督效力的，就不可能發(fā)生。至少，會像報(bào)警器一樣，發(fā)出報(bào)警的響聲。

而從渤海銀行的情況來看，盡管觸警現(xiàn)象已經(jīng)十分嚴(yán)重，甚至可以說已經(jīng)火燒眉毛了，可是，報(bào)警器一聲沒響，直到客戶因?yàn)榇婵顭o法支取，才知道自己的錢被別人拿去質(zhì)押了?？梢?，渤海銀行的風(fēng)控機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制都出現(xiàn)了多么嚴(yán)重的問題。

市場經(jīng)濟(jì)下，風(fēng)控對金融機(jī)構(gòu)來說是最核心的環(huán)節(jié)之一，是必須貫穿于金融活動全過程的重要抓手。如果金融機(jī)構(gòu)在從事經(jīng)營活動中，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管控，甚至不把風(fēng)控當(dāng)回事，金融活動的風(fēng)險(xiǎn)就會越來越大。為什么會爆發(fā)全球性的金融危機(jī)，為什么全球金融危機(jī)會被美國的次貸危機(jī)點(diǎn)燃，就是因?yàn)橐悦绹鵀槭椎奈鞣桨l(fā)達(dá)國家，過度放開金融市場，盲目推行金融創(chuàng)新，嚴(yán)重忽視金融監(jiān)管，甚至在出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)后，仍然對金融機(jī)構(gòu)放手不管，最終引爆了金融危機(jī)。

而金融危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)的影響，更是無可估量，直到今天，全球金融危機(jī)的影響仍未消失，金融風(fēng)險(xiǎn)依然十分嚴(yán)重。在這樣的情況下，如果中國的金融機(jī)構(gòu)不重視風(fēng)險(xiǎn)管控，不建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，不加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理，不提高員工素質(zhì)，而只顧自身利益、眼前利益，甚至是經(jīng)營者的個(gè)人利益。那么，風(fēng)險(xiǎn)就難以避免，就會有機(jī)構(gòu)、有人員違規(guī)操作，且無人監(jiān)督。

在渤海銀行挪用客戶資金調(diào)查結(jié)果沒有出來前，我們暫且無法對此起案件進(jìn)行定性分析。但是，從風(fēng)控的角度來看，渤海銀行是存在不小的漏洞的，這一點(diǎn)，已經(jīng)不需要有更多的案例來支撐，僅此一例，已經(jīng)足夠。因?yàn)?，一個(gè)內(nèi)控機(jī)制健全、風(fēng)控機(jī)制完善的金融機(jī)構(gòu)，是不可能發(fā)生這樣的問題的，也是不會容忍這樣的現(xiàn)象發(fā)生的。所以發(fā)生這樣的現(xiàn)象，說明有些金融機(jī)構(gòu)確實(shí)在風(fēng)控方面是不夠重視的，是存在比較大漏洞的，缺陷也是比較多的，需要引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視與警覺。

從決策層到管理層，近年來一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在政策的設(shè)計(jì)，制度的安排，機(jī)制的建設(shè)，措施的落實(shí)方面，都是采用積極、穩(wěn)妥、漸進(jìn)的方式，而沒有大刀闊斧，沒有激進(jìn)改革，目的就是要通過這樣的方式、這樣的手段，消除金融活動中的各種矛盾，化解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少金融活動的震蕩。從管理層的具體操作來看，也是把規(guī)范經(jīng)營和強(qiáng)化監(jiān)管作為基本要求，如對房地產(chǎn)企業(yè)提出“三條紅線”和“兩個(gè)比例”要求，就是最好的例證。而在清理僵尸企業(yè)過程中，也沒有采用激進(jìn)手段，而是平穩(wěn)推進(jìn)。

在這樣的情況下，對金融機(jī)構(gòu)來說，就必須把規(guī)范放在首位，把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置，不斷完善和健全內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)控機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。即便出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要積極、穩(wěn)妥地化解。一方面，要進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，建立能夠覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度與規(guī)則，防止分支機(jī)構(gòu)和工作人員鉆空子；另一方面，建立更加嚴(yán)格的審查機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，特別是內(nèi)部監(jiān)管部門，必須切實(shí)履行好監(jiān)督職責(zé)，出現(xiàn)問題要承擔(dān)連帶責(zé)任。

從監(jiān)管角度來看，重點(diǎn)要強(qiáng)化業(yè)務(wù)抽查和責(zé)任追究工作。特別是涉及到風(fēng)險(xiǎn)問題的業(yè)務(wù)，一定要定期不定期地抽查，且抽查范圍要覆蓋分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對發(fā)生問題的金融機(jī)構(gòu)，責(zé)任一定要上查一級，特別嚴(yán)重的，直接追究總行主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任，真正把責(zé)任落實(shí)到位，落實(shí)到每個(gè)人、每個(gè)崗位。

所以，渤海銀行的事件，也進(jìn)一步說明，在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)控機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制建設(shè)方面，還要進(jìn)一步做好文章，用“繡花針”功夫去彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管控過程中的各種漏洞，確保不再出現(xiàn)渤海銀行這樣的事件。